“如果你有渠道買得到銀行預(yù)付卡，我也勸你買這種卡，因?yàn)槭褂酶奖悖挚梢噪p重開發(fā)票。”一家第三方支付機(jī)構(gòu)營銷人員如是說。
日前，《第一財(cái)經(jīng)日報(bào)》記者走訪多家銀行和相關(guān)代理商發(fā)現(xiàn)，盡管央行今年年初已明令禁止商業(yè)銀行發(fā)行預(yù)付卡，并要求銀行制定業(yè)務(wù)整頓和退出計(jì)劃，盡管商業(yè)銀行基本暫停了預(yù)付卡的直接銷售，但仍有代理商和經(jīng)銷商為市場供卡，并提供多達(dá)30余項(xiàng)發(fā)票名目。
有業(yè)內(nèi)人士指出，銀行預(yù)付卡走向“灰色地帶”，從本質(zhì)上說源自社會(huì)、金融、財(cái)稅等多重制度因素，監(jiān)管部門若只治理“工具”本身，則仍是治標(biāo)不治本。
“很牛的‘銀聯(lián)卡’”
“‘銀聯(lián)卡’還有得賣，如果要開發(fā)票，再加1%費(fèi)用。”一家從事預(yù)付卡代理銷售的某高新技術(shù)有限公司銷售人員說，“但是要趕緊買，估計(jì)6月份開始就要暫停銷售了。”
該銷售人員口中的“銀聯(lián)卡”，即是銀行發(fā)行的預(yù)付卡。這類卡可在境內(nèi)外所有標(biāo)有銀聯(lián)標(biāo)示的POS機(jī)上使用，無地域限制、無商戶限制，所以被代理商們稱為“很牛的‘銀聯(lián)卡’”。
而其所說的“可開發(fā)票”，開票內(nèi)容則囊括服務(wù)費(fèi)、差旅費(fèi)、餐飲費(fèi)、咨詢費(fèi)、健身費(fèi)、洗衣費(fèi)、汽車維護(hù)費(fèi)、汽車租賃費(fèi)、員工午餐費(fèi)、醫(yī)療服務(wù)費(fèi)、高溫服務(wù)費(fèi)、軟件開發(fā)費(fèi)、技術(shù)維護(hù)費(fèi)等多達(dá)31個(gè)項(xiàng)目。
之后，該銷售人員向記者提供預(yù)付卡所屬銀行的賬號，需買卡人把購卡資金打入該賬號，并承諾“資金到賬后當(dāng)天可以開卡”。
本報(bào)記者以買家身份詢問多家代理商和淘寶賣家，均被告知還有卡可賣，如要發(fā)票需另加1%～3%不等的“開票費(fèi)用”。一張1000元的銀行預(yù)付卡，淘寶售價(jià)在994元～1020元不等，回收價(jià)格則在9.7折～9.9折不等。
一家從事“便民禮品卡”銷售的淘寶賣家也告訴記者，開票另加2%費(fèi)用，發(fā)票內(nèi)容可用“辦公用品、勞防用品、日用品、禮品、會(huì)務(wù)費(fèi)、培訓(xùn)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、會(huì)展費(fèi)、技術(shù)咨詢費(fèi)、技術(shù)開發(fā)費(fèi)、通訊費(fèi)”。當(dāng)被問到6月之后是否還有卡可賣，該賣家表示“或許還會(huì)有”。
事實(shí)上，銀行預(yù)付卡最受詬病的問題之一，即是雙重開票。雖然銀行方面稱“作為金融單位，不直接提供商業(yè)發(fā)票”，但業(yè)內(nèi)皆知的“規(guī)則”是，買卡人可通過銀行相關(guān)的“代理商”或“經(jīng)銷商”開取發(fā)票，同時(shí)支付一定“開票費(fèi)用”；但此后，持卡人在使用該卡后，仍可要求商場開發(fā)票。
央行則已明令叫停。今年1月20日，央行發(fā)文《關(guān)于規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行磁條預(yù)付卡和電子現(xiàn)金的通知》（下稱《通知》），明確“商業(yè)銀行不得發(fā)行或與其他機(jī)構(gòu)合作發(fā)行磁條預(yù)付卡和非實(shí)名單電子現(xiàn)金”，“已發(fā)行磁條預(yù)付卡和非實(shí)名單電子現(xiàn)金的商業(yè)銀行不得新增發(fā)卡，同時(shí)，要制定業(yè)務(wù)清理整頓和退出計(jì)劃，并于2012年3月31日前報(bào)中國人民銀行”。
當(dāng)然，也有“守規(guī)矩”的代理商。一名普天銀通市場部人士就對本報(bào)記者透露，該機(jī)構(gòu)原先既有“商銀通-銀通預(yù)付卡”，也代理一些銀行預(yù)付卡，“但是現(xiàn)在銀行預(yù)付卡都已經(jīng)不賣了，因?yàn)榻拥姐y行通知，現(xiàn)在正逐步關(guān)掉充值通道。”該人士說。
利益鏈條
此前，發(fā)行此類預(yù)付卡的銀行主要包括中行、交行、深發(fā)展、民生、光大和杭州銀行等。其中，中行和交行分別因2008年奧運(yùn)會(huì)和2010年世博會(huì)，由相關(guān)部門特批發(fā)行預(yù)付卡，為滿足海外人士在華短期小額支付需求；部分銀行為預(yù)付卡設(shè)立專門的卡片BIN號字段，也有銀行直接使用借記卡卡片BIN號字段。
本報(bào)記者從銀行方面了解到，目前銀行層面已基本暫停預(yù)付卡的直接銷售。多位銀行人士表示，目前市場上可獲得的預(yù)付卡主要來自此前庫存卡和“黃牛”的倒買倒賣。
“年初的《通知》下發(fā)得很突然，之后我們要求第三方公司和代理商退卡，但是有部分代理商并不配合，清理工作大約持續(xù)了2個(gè)多月。”一家發(fā)行預(yù)付卡的銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人對本報(bào)記者透露。
該負(fù)責(zé)人同時(shí)坦言：“雖然不再新增預(yù)付卡，但是銀行無法完全清理代理商。此前已經(jīng)對一些代理商的預(yù)付卡充值通道進(jìn)行關(guān)閉，但之后引來存量卡客戶的投訴，因?yàn)榭蛻舨荒軐κ诸^已有預(yù)付卡續(xù)存資金。”
另一家發(fā)行此類預(yù)付卡銀行的銀行卡部負(fù)責(zé)人則對本報(bào)記者透露，此前向中國銀聯(lián)申請了卡片BIN號中的一個(gè)字段專門用于預(yù)付卡，“但現(xiàn)在已經(jīng)關(guān)閉了這個(gè)字段，持卡人只能用完存量資金，不得再充值”。
但也有業(yè)內(nèi)人士指出，預(yù)付卡所串聯(lián)起的銀行、代理商、消費(fèi)者利益鏈，讓這類卡依然備受青睞。
“銀行看中的是預(yù)付卡帶來的存款。按照慣例，購卡人需要把資金打入預(yù)付卡所屬銀行賬戶，但持卡人不會(huì)馬上使用卡片，那么這些資金就變身銀行存款。”一位資深業(yè)內(nèi)人士對本報(bào)記者說，代理商則在中間環(huán)節(jié)獲取差價(jià)和不同比例的相關(guān)“費(fèi)用”。
買卡人看中的是各種名目的發(fā)票或者以卡送禮的方便性。比如，企業(yè)購買預(yù)付卡給員工發(fā)放福利所需的資金，可以增加費(fèi)用支出以沖抵部分利潤，從而減少企業(yè)所得稅部分；員工個(gè)人則可以通過預(yù)付卡方式減少個(gè)人所得稅基數(shù)。
第三方支付“逼搶”
來自第三方支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)的競爭則在加大。
“每個(gè)月要賣出70萬元預(yù)付卡，指標(biāo)范圍內(nèi)沒有業(yè)務(wù)提成。”一家第三方支付機(jī)構(gòu)銷售人員對本報(bào)記者透露。他同時(shí)告訴記者，如果買卡人能一次性購買100萬元以上預(yù)付卡，則他可提供千分之五“提成”給買卡者個(gè)人作為回報(bào)。
第三方支付公司所發(fā)預(yù)付卡的發(fā)票名目同樣繁多。上述銷售人員就表示，可開發(fā)票名目包括“汽車配件、建材費(fèi)、電子產(chǎn)品、辦公用品、日用品、展會(huì)服務(wù)、防暑降溫、制作費(fèi)、設(shè)計(jì)費(fèi)、市場信息咨詢”等20余項(xiàng)。
2011年5月，國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)了七部委《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理的意見》，首次明確了分類監(jiān)管思路。即：多用途卡由人民銀行進(jìn)行監(jiān)管，單用途卡由商務(wù)部進(jìn)行監(jiān)管；明確了發(fā)卡和購買，發(fā)票和財(cái)務(wù)管理，資金管理與業(yè)務(wù)管理等制度框架。
據(jù)本報(bào)記者多方了解，在傳統(tǒng)的預(yù)付卡發(fā)卡企業(yè)盈利模式中，主要包括：一是備付金收入，二是過期資金、余額沉淀、延期費(fèi)用，三是商戶返傭，四則是售卡手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)用等。
艾瑞咨詢在一份市場研究報(bào)告中指出，這些多用途預(yù)付卡發(fā)卡企業(yè)主要細(xì)分盈利模式大約為：辦卡和管理費(fèi)占5%～10%，商戶傭金占30%～40%，卡內(nèi)殘值占比20%～30%，備付金收入則占到15%～25%。
“監(jiān)管部門意在逐步統(tǒng)一和規(guī)范支付市場，但一定會(huì)有個(gè)過程。”前述一家發(fā)行預(yù)付卡的銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人對本報(bào)記者說，“未來銀行會(huì)著重從磁條卡到芯片卡的升級，最終做成類似小額快速支付的‘電子錢包’形式，可以在公交、地鐵、便利店等多個(gè)行業(yè)運(yùn)用。”
上述資深業(yè)內(nèi)人士則直言，預(yù)付卡所涉及的問題核心并非在卡本身，而在制度建設(shè)上。“洗錢和商業(yè)賄賂等都是制度性問題，儲(chǔ)值卡業(yè)務(wù)完善是個(gè)系統(tǒng)工程，牽涉到財(cái)稅制度的限制、市場秩序維護(hù)等多維度。”
根據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2010年中國第三方支付企業(yè)發(fā)行的多用途卡市場規(guī)模為965億，預(yù)計(jì)2013年底將超過3000億元。
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