支付寶表示，此前客戶備付金利息的歸屬一直都沒(méi)有明確規(guī)范，支付寶和銀行都沒(méi)有將這筆資金視為自己的收益，這些利息一直是以應(yīng)收賬款的名義放在相應(yīng)的銀行賬戶上
在網(wǎng)絡(luò)交易中，買家從向第三方支付機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)賬到確認(rèn)收貨允許第三方支付機(jī)構(gòu)向賣家付款會(huì)有一定的時(shí)間差；另外，不少買家為了方便，會(huì)事先在第三方支付機(jī)構(gòu)預(yù)存一定量的資金。上述資金就構(gòu)成了第三方支付機(jī)構(gòu)沉淀資金（客戶備付金）的主體。長(zhǎng)期以來(lái)，這部分資金的利息歸屬一直沒(méi)有明確。
日前，央行頒布了《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱“暫行辦法”），《暫行辦法》首次對(duì)沉淀資金的利息歸屬做出了明確界定，即沉淀資金的利息基本歸第三方支付機(jī)構(gòu)所有。
阿里巴巴旗下支付寶公關(guān)總監(jiān)陳亮就此接受《證券日?qǐng)?bào)》采訪時(shí)表示：“此前，客戶備付金產(chǎn)生的利息的歸屬一直都沒(méi)有明確的規(guī)范，支付寶和銀行都沒(méi)有將這筆資金視為自己的收益，這些利息一直是以應(yīng)收帳款的名義放在相應(yīng)的銀行賬戶上。”
騰訊旗下財(cái)付通市場(chǎng)公關(guān)總監(jiān)張抗也對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》確認(rèn)：“利息分配新規(guī)之前，我們沒(méi)做利息收入分配，也一直在等待央行的政策。”
百度旗下百付寶相關(guān)負(fù)責(zé)人袁云對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》稱：“百付寶成立兩年多來(lái)，這部分利息一直在銀行里，誰(shuí)都沒(méi)有動(dòng)過(guò)。”
沉淀資金利息歸屬
即將明確
客戶備付金又稱作“沉淀資金”，標(biāo)準(zhǔn)定義是指支付機(jī)構(gòu)持有的客戶預(yù)存或留存的貨幣資金，以及由支付機(jī)構(gòu)代收或代付的貨幣資金。具體包括收款人或付款人委托保管的貨幣資金、收款人委托收取且支付機(jī)構(gòu)實(shí)際收到的貨幣資金、付款人委托支付但支付機(jī)構(gòu)尚未付出的貨幣資金等。
隨著電子商務(wù)的快速普及，沉淀資金的屬性及收益也越來(lái)越受到關(guān)注。此前，央行已經(jīng)明確規(guī)定不準(zhǔn)挪用沉淀資金，但對(duì)于沉淀資金產(chǎn)生的收益，比如利息等并沒(méi)有進(jìn)行明文規(guī)定。而在國(guó)際上，第三方支付服務(wù)中產(chǎn)生的利息都是歸支付機(jī)構(gòu)所有，比如美國(guó)的paypal，客戶備份金產(chǎn)生的利息都是歸paypal所有的。
此次《暫行辦法》參考了國(guó)際慣例，《暫行辦法》規(guī)定有：“支付機(jī)構(gòu)可將計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金后的備付金銀行賬戶利息余額劃轉(zhuǎn)至其自有資金賬戶”；“支付機(jī)構(gòu)計(jì)提的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金不得低于其備付金銀行賬戶利息所得的10%”。分析人士指出，根據(jù)上述規(guī)定，備付金賬戶利息中不低于10%將用于計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，剩余的利息將歸第三方支付資金所有，也就是說(shuō)利息中的90%可以直接計(jì)為第三方支付機(jī)構(gòu)的收益。
此外，《暫行辦法》還規(guī)定，“支付機(jī)構(gòu)只能選擇一家商業(yè)銀行作為備付金存管銀行”。據(jù)悉，阿里巴巴和騰訊均已選擇中國(guó)工商銀行作為備付金存管銀行。袁云則表示：“百付寶正在研究暫行辦法，之后會(huì)選定備付金存管銀行。”
多家支付機(jī)構(gòu)均表示
受益不大
財(cái)付通市場(chǎng)公關(guān)總監(jiān)張抗表示：“整體上對(duì)支付公司是有利的，至少明確了利息的歸屬，同時(shí)讓支付公司進(jìn)一步資金規(guī)范化管理。”
不過(guò)，這個(gè)政策對(duì)于第三方支付機(jī)構(gòu)并不是普惠的，易寶支付CEO唐彬(微博)對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》表示，“這個(gè)辦法對(duì)行業(yè)是好事，對(duì)擔(dān)保型支付公司更是大好事。”
“支付寶在2003年創(chuàng)造性地推出了擔(dān)保交易的模式，幫助國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)解決了信任和資金流問(wèn)題。此后也有很多第三方支付平臺(tái)參考了支付寶的這一模式”，陳亮表示。
事實(shí)上，目前除了支付寶之外，大多數(shù)第三方支付機(jī)構(gòu)擔(dān)保類支付的業(yè)務(wù)并不多，沉淀資金與支付寶也不在一個(gè)數(shù)量級(jí)上。匯付天下董事長(zhǎng)兼總裁周曄接受《證券日?qǐng)?bào)》采訪時(shí)就表示：“公司主要盈利模式來(lái)自于交易手續(xù)費(fèi)，公司采用T+1結(jié)算方式，不占用客戶資金，利息收入幾乎可以忽略不計(jì)。”
有媒體曾為支付寶算賬：“根據(jù)淘寶網(wǎng)公布的數(shù)據(jù)，2010年其交易額為4000億元，如果按照賣家成交兌現(xiàn)的最短周期5天計(jì)算，那么支付寶光淘寶交易一項(xiàng)全年日均的沉淀資金就能達(dá)到近60億元，即便是按活期存款0.5%的利息計(jì)算，僅利息一項(xiàng)支付寶一年就可拿到2700萬(wàn)的純收入。“
不過(guò)，支付寶方面對(duì)此算法未予確認(rèn)，“支付寶目前平均沉淀資金金額以及每月利息收等數(shù)據(jù)不方便透露”，陳亮表示，“向商戶提供支付服務(wù)，并收取一定的服務(wù)費(fèi)是支付寶目前的主要盈利模式。利息收入具體占比不便透露，但可以說(shuō)的是，這一比例非常小。”
袁云亦表示：“利息收入占百度百付寶收入中的非常小的部分。”
張抗指出：“財(cái)付通收入只要來(lái)自于支付服務(wù)手續(xù)費(fèi)和聯(lián)合業(yè)務(wù)收入。幾大綜合支付平臺(tái)利息收入占總收入的占比應(yīng)該都很小，不是一個(gè)數(shù)量級(jí)。利息收入相對(duì)運(yùn)營(yíng)成本就更是九牛一毛，大的支付公司并不會(huì)因?yàn)橛羞@個(gè)利息而發(fā)生經(jīng)營(yíng)狀況的明顯改變。”
對(duì)于《暫行辦法》對(duì)第三方支付行業(yè)的整體影響，陳亮表示：“支付寶會(huì)在主管部門的相關(guān)指導(dǎo)和規(guī)定下，積極為超過(guò)6億用戶提供安全、便捷的服務(wù)。鑒于該辦法尚在征求意見(jiàn)階段，我們還不便發(fā)表看法。”
匯付天下董事長(zhǎng)兼總裁周曄則表示：“央行進(jìn)一步明確備付金存管辦法對(duì)于第三方支付行業(yè)來(lái)說(shuō)，使行業(yè)朝著正規(guī)方向發(fā)展。對(duì)于是否是利好，不同企業(yè)會(huì)根據(jù)自己業(yè)務(wù)狀況和盈利模式有著不同的看法。”
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