8月25日，銀監(jiān)會印發(fā)了《中國銀監(jiān)會辦公廳關于人人貸有關風險提示的通知》，要求銀行業(yè)金融機構建立與“人人貸”中介公司之間的防火墻，嚴防“人人貸”中介公司幫助放款人從銀行獲取資金后用于民間借貸。
銀監(jiān)會下發(fā)此文，與近期人人貸模式的網(wǎng)站越來越凸顯的信用風險不無關系。7月21日，哈哈貸網(wǎng)站因“中國市場的信用問題”及“運營資金的短缺”等原因宣布關閉，數(shù)據(jù)顯示，自2009年5月至今，哈哈貸發(fā)展了近10萬會員。據(jù)悉，關閉的人人貸網(wǎng)站并不止哈哈貸一家，悄悄關閉的小公司不計其數(shù)。
據(jù)知情人士稱，相關監(jiān)管部門認為，“人人貸”非法集資跡象突出，網(wǎng)絡平臺公司向不特定的對象籌集資金，用于民間借貸，成為借貸雙方的資金中介，具有非法集資的行為特征。
隨著銀監(jiān)會的一紙通知，一直不事張揚的人人貸網(wǎng)站，一躍成為公眾矚目的焦點。
何謂“人人貸”模式
所謂“人人貸”，即是P2P（Peer to Peer）借貸的中文翻譯，實際上就是傳統(tǒng)民間金融的互聯(lián)網(wǎng)版本。通過網(wǎng)站這一平臺，借錢人和放款人經(jīng)過網(wǎng)站注冊和審核后，需要錢的人發(fā)布信息，有閑錢和投資需求的人參與競標，一旦雙方在額度、利率方面達成一致，交易即告達成。
“人人貸”模式2005年首創(chuàng)于位于英國倫敦的Zopa網(wǎng)站，目前國際上比較知名的有格萊珉銀行、PROSPER、lending club等。在國內(nèi)，“人人貸”在近幾年剛剛興起，以“網(wǎng)上借錢，解決燃眉之急”的口號吸引著大學生、微企業(yè)、農(nóng)民等“缺金者”。目前，國內(nèi)“人人貸”公司快速增長到1000多家。
調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，至2011年上半年，中國網(wǎng)絡融資整體規(guī)模已由2007年的2000萬元升至60億元，年復合增長率達225%。同時，網(wǎng)絡借貸平臺開始由北京、上海等一線城市向二、三線城市蔓延。“人人貸”也從單純的個人對個人的信貸中介平臺發(fā)展為線上和線下兼營模式，業(yè)務范圍也從個人借貸發(fā)展到理財、信托等多種綜合業(yè)務。
需求造就市場
作為借貸的法定機構，銀行早已有之；作為交易平臺，互聯(lián)網(wǎng)早已有之，那么，為何網(wǎng)絡借貸能在最近幾年迅速“合體”并呈爆發(fā)式增長呢？
著名互聯(lián)網(wǎng)專家、隆文互動營銷研究院院長于明接受《證券日報》采訪時指出：“當前，至少持續(xù)了20年的貨幣超發(fā)，致使多余的錢在市場中亂竄，多年累計起來的過量貨幣已經(jīng)給中國經(jīng)濟實體帶來了巨大的通脹風險。流動性泛濫對經(jīng)濟和社會的危害日益顯現(xiàn)，資產(chǎn)泡沫和高通脹反作用于宏觀調(diào)控政策，經(jīng)濟政策開始面臨持續(xù)的被動收緊壓力。執(zhí)行貨幣從緊的信貸政策直接導致了中小企業(yè)以及個人信貸難的問題。急需資金者不得不把目光投向民間借貸，與往年同期相比，典當行、小額貸款業(yè)務大幅攀升。但是，這種借貸貸款利率普遍較高，往往讓一些亟需借貸的人望而卻步。于是，網(wǎng)絡借貸以其快捷便利等諸多特點進入人們的視線。”
不過，網(wǎng)絡貸款的成本也并不低。以拍拍貸網(wǎng)站為例，在收費上，借款人的成本主要由貸款利率、第三方支付平臺費用和網(wǎng)站的管理費用構成，這三項費用累計加起來將近30%。
處于監(jiān)管真空
自稱“中國最嚴謹網(wǎng)絡借貸平臺”哈哈貸的關閉，使得“人人貸”的風險開始暴露。根據(jù)銀監(jiān)會對網(wǎng)絡借貸相關情況的調(diào)查，“人人貸”目前處于“監(jiān)管真空”的無序發(fā)展狀態(tài)。和民間金融一樣，“人人貸”模式目前處于各個監(jiān)管部門的灰色地帶。在實際操作上，由于這種模式只需要在工商注冊一個公司，就可以進行網(wǎng)絡借貸業(yè)務。而工商、金融等法律法規(guī)對“人人貸”的準入資質(zhì)、信息披露、內(nèi)部管理等未作要求，也未明確具體的行業(yè)主管部門。
在國外，由于有完善的信用制度，每個人的信用程度皆有據(jù)可查。但在國內(nèi)，“人人貸”網(wǎng)站無法真實完整的掌握借款人的身份信息、商業(yè)計劃和資金使用。因而對如何避免信用風險缺乏有效手段。
隆文互動營銷研究院院長于明指出：“傳統(tǒng)的民間借貸，大多是通過認識的人進行借貸。如今，由于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，這種傳統(tǒng)的借貸模式通過網(wǎng)絡、中介來進行操作，其實質(zhì)也是傳統(tǒng)民間借貸模式新的發(fā)展形式。但民間借貸因為是發(fā)生在親朋之間，而且有抵押甚至擔保人，可以對借貸關系起到很好的保障作用，而這也恰恰是快捷的網(wǎng)絡借貸所或缺的。”
人人貸公司“求活”
在銀監(jiān)會下發(fā)“關于人人貸有關風險提示的通知”之后，人人貸模式的人人貸網(wǎng)站聲明稱，公司作為行業(yè)中的領先企業(yè)，一直致力于嚴控風險、自我規(guī)范。同時，人人貸作為中國小額信貸聯(lián)盟的會員正在參與建立行業(yè)自律委員會。人人貸隨時準備接受政府的監(jiān)督，也期待著相關部門正式出臺法規(guī)、條例監(jiān)管整個行業(yè)，使整個行業(yè)可以向健康、規(guī)范的方向發(fā)展�；ヂ�(lián)網(wǎng)的發(fā)展為人類的生活帶來巨大的變化，人人貸網(wǎng)站作為金融與互聯(lián)網(wǎng)的結合，是一種嶄新的模式。人人貸團隊相信我們的努力與創(chuàng)新必將推動民間金融秩序化、規(guī)范化和陽光化。
有分析人士對《證券日報》表示，正如當年第三方支付誕生初期備受爭議一樣，人人貸模式是一個創(chuàng)新，這個創(chuàng)新是建立在需求的基礎上的。目前中小企業(yè)以及創(chuàng)業(yè)者貸款非常難，哪怕是很有前景的項目都無法融到資。因此，人人貸模式的網(wǎng)站其實是補上了金融市場的空。對于這一新生事物，應抱著積極的態(tài)度來看，盡量多想辦法把風險控制住�，F(xiàn)有人人貸的信用風險，主要是國家信用制度建設缺失的一種體現(xiàn)。對于相關監(jiān)管部門而言，目前應該是“管”，而不是“關”。
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本文標題：網(wǎng)絡貸款需求造就市場 處于監(jiān)管真空
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