近日，在監(jiān)管層警示人人貸風(fēng)險之后，自稱中國領(lǐng)先的P2P信用貸款服務(wù)平臺的宜信公司也同樣遭到了質(zhì)疑，而其CEO唐寧則在日前表示，該公司不存在新客戶交錢給老客戶的老鼠會現(xiàn)象。
針對該公司老客戶介紹新客戶收千分之三手續(xù)費(fèi)，涉嫌來贖回的說法，唐寧予以否認(rèn)，稱“完全不想干”。他表示，如果介紹成功后，老客戶獲得宜信平臺的禮品盒現(xiàn)金的鼓勵，不涉及新客戶先交一些錢給平臺或任何人，他還表示，由于人人貸平均規(guī)模較小，不太可能流入房地產(chǎn)等領(lǐng)域。
唐寧披露，目前該公司平臺上有6萬借款人。其每一筆借款的額度農(nóng)村是幾千到1萬之間，都市在5萬左右。但他拒絕透露更多數(shù)據(jù)。
究竟是什么原因引起的，宜信這樣的人人貸公司涉嫌老鼠會，引得公司CEO如此強(qiáng)調(diào)與解釋呢？
人人貸公司存在風(fēng)險
據(jù)記者了解，所謂人人貸，就是有資金并且有理財投資想法的個人，通過中介機(jī)構(gòu)牽線搭橋，使用信用貸款的方式將資金貸給其他有借貸需要的人。
其中，中介機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對借款方的經(jīng)濟(jì)效益、經(jīng)營管理水平、發(fā)展前景等情況進(jìn)行詳細(xì)的考察，并收取賬戶管理費(fèi)用和服務(wù)費(fèi)用等收入。這種操作模式依據(jù)的是《合同法》，是一種民間借貸方式，只要貸款利率不超過銀行同期貸款利率的4倍，就是合法的。
目前，國內(nèi)人人貸平臺主要針對的是信用良好，但缺少資金的大學(xué)生、工薪階層和微型企業(yè)主，無息抵押等手續(xù)。
在國外，由于有完善的信用評級制度，每個人的信用程度皆有據(jù)可查。但在國內(nèi)，目前，人人貸規(guī)模無法掌控借款人的身份信息、商業(yè)計劃和資金用途等真實(shí)性，這成為這種模式最大的威脅所在。
今年8月25日，銀監(jiān)會下發(fā)文件，要求銀行金融機(jī)構(gòu)與人人貸中介公司之間建立防火墻，防止人人貸公司幫助放款人從銀行獲取資金后用于民間借貸。
而上文中提到的宜信公司，正是一家這種模式的人人貸企業(yè)，創(chuàng)建于2006年，總部位于北京。從事的是信用風(fēng)險評估與管理，小額貸款咨詢與交易促成、小額信貸平臺服務(wù)等業(yè)務(wù)。
公司的盈利方式則來源于，借款人支付的資金成本和需要向出借人支付利息的差額。據(jù)了解，目前宜信的理財產(chǎn)品，預(yù)期收益率在10%，也就是說，宜信需要支付給出借人的資金成本的10%，但與此同時，宜信所要收取借款人的年利息卻在20%左右，最高可達(dá)年利息的28%以上。
風(fēng)險大于收益
目前，業(yè)內(nèi)人士對網(wǎng)絡(luò)貸款的態(tài)度有兩種，一種認(rèn)為，網(wǎng)貸能夠滿足需要借款，但無法從銀行直接借貸到資金的人，屬于一種金融創(chuàng)新；而另一種則認(rèn)為，網(wǎng)貸或許會滋生出很多問題，如放高利貸、老鼠會等不良的機(jī)構(gòu)。
據(jù)記者了解，目前，阿里巴巴也正在從事這樣的網(wǎng)絡(luò)貸款工作，而針對的則是很難融到資的中小企業(yè)及小額貸款。有數(shù)據(jù)顯示，阿里巴巴對中小企業(yè)的平均網(wǎng)絡(luò)貸款額度為7萬－8萬元，其他互聯(lián)網(wǎng)第三方融資平臺都將自己的網(wǎng)絡(luò)貸款定位于中小企業(yè)、小額貸款。
分析人士指出，網(wǎng)絡(luò)貸款的關(guān)鍵是信息化、平臺化支撐的征信體系，即“網(wǎng)絡(luò)貸款證明網(wǎng)絡(luò)信用也有其尊嚴(yán)”，這種尊嚴(yán)就是即使沒有抵押，網(wǎng)絡(luò)上的信用也能轉(zhuǎn)化成貸款，這為許多線上中小企業(yè)網(wǎng)商提供了新的融資渠道。
網(wǎng)絡(luò)貸款帶來的不光是貸款本身，還有信貸理念的變化，如果基于互聯(lián)網(wǎng)的信用評價體系建成，將大大降低銀行服務(wù)中小企業(yè)的成本。網(wǎng)絡(luò)貸款本身及其帶來的信用評判正成為構(gòu)建多層次融資服務(wù)平臺的促進(jìn)因素。
有觀點(diǎn)認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)貸款將信息技術(shù)與金融借貸服務(wù)充分結(jié)合，將彌補(bǔ)傳統(tǒng)商業(yè)銀行在資金處理效率與個性化服務(wù)等方面的不足，而且網(wǎng)上信用評級將有效緩解銀行與中小企業(yè)之間的信息不對稱難題，銀行服務(wù)中小企業(yè)的動力、能力都將提升。
但另有其它觀點(diǎn)認(rèn)為，如果想申請為借出者，通常只需在人人貸網(wǎng)站上注冊賬戶，完成幾項認(rèn)證（綁定郵箱、身份證號、手機(jī)號等）即可使用。利用網(wǎng)銀、支付寶等第三方支付平臺為賬戶充值，充值時系統(tǒng)會自動扣除相應(yīng)的服務(wù)費(fèi)。
在人人貸提供的借款列表中搜索需要借錢的用戶，借出人可以看到借入人注冊的所有信息，包括注冊人人貸后的歷史借貸記錄、人人貸資信評級以及個人月收支情況等。借出人可以選擇合適的用戶投標(biāo)，單次投標(biāo)金額必須多于50元，不設(shè)上限。
完成投標(biāo)后，必須等待借入人的借貸金額完全被滿足后，款項才會從人人貸賬戶中劃到借入人賬戶。之后，每個月可從賬戶中收取本息。這樣如果造假的話會相對容易。而更相對的是，更有不規(guī)范的機(jī)構(gòu)在中間“魚目混珠”。
有業(yè)內(nèi)人士表示，人人貸市場魚龍混雜，當(dāng)然有做的比較出色的公司，但更多的公司都是因?yàn)槟貌坏叫☆~貸款公司的牌照，打著人人貸的旗號在從事小貸公司的業(yè)務(wù)，甚至還有從事非法集資卷款逃跑的現(xiàn)象，這就需要監(jiān)管部門盡快出臺管理辦法，幫助出借人與借款人盡量的降低風(fēng)險。
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本文標(biāo)題：人人貸公司風(fēng)險大于收益 投資需謹(jǐn)慎
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