互聯(lián)網(wǎng)支付終于迎來了首部行業(yè)監(jiān)管細(xì)則。昨日，央行發(fā)布《支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》），向社會(huì)公開征求意見。《辦法》中指出，支付賬戶的開立將實(shí)行實(shí)名制，支付機(jī)構(gòu)不得為客戶提供賬戶透支、現(xiàn)金存取和融資服務(wù)。
借賬戶“繞道”提現(xiàn)之路封死
現(xiàn)象：消費(fèi)者李女士在某網(wǎng)店買了一條褲子，通過支付賬戶從綁定的某銀行信用卡劃款。后因褲子尺寸不全申請(qǐng)退貨。退貨完成后，買褲子的400多塊錢退款直接退回到了支付賬戶，李女士又將其轉(zhuǎn)到了另一家銀行的借記卡中—這一方法是一次“通過支付賬戶跨行免費(fèi)轉(zhuǎn)賬提現(xiàn)”的過程。
這樣的例子在網(wǎng)購(gòu)中并不鮮見，持卡人為了節(jié)省信用卡1%左右的透支提現(xiàn)費(fèi)，而使用支付賬戶“繞道”操作。
辦法：對(duì)于支付賬戶資金流向問題規(guī)定，除電子商務(wù)交易付款、公用事業(yè)繳費(fèi)、信用卡等個(gè)人消費(fèi)信貸還款、購(gòu)買特定金融產(chǎn)品交易外，客戶支付賬戶內(nèi)的資金應(yīng)通過劃轉(zhuǎn)關(guān)聯(lián)銀行賬戶的方式實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)出支付機(jī)構(gòu)。
這也就意味著，今后想通過支付寶“繞道”實(shí)現(xiàn)信用卡免費(fèi)提現(xiàn)的渠道將被堵上。
《辦法》同時(shí)規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)不得為客戶提供賬戶透支、現(xiàn)金存取和融資服務(wù)。信用卡不得透支為支付賬戶充值，這將防止利用信用卡變相透支提現(xiàn)。不過，支付賬戶可為信用卡等個(gè)人消費(fèi)信貸還款，包含房貸、車貸、助學(xué)貸款等個(gè)人消費(fèi)貸款。
支付機(jī)構(gòu)不得開立匿名賬戶
現(xiàn)象：由于交易便捷、成本低廉且存在監(jiān)管缺失，第三方網(wǎng)絡(luò)支付在迅猛發(fā)展的同時(shí)，也逐漸成為洗錢、套現(xiàn)等“灰色”行為的多發(fā)地帶。利用假名開立、或者直接盜用互聯(lián)網(wǎng)支付賬戶，從而逃避金融監(jiān)管，甚至實(shí)施詐騙的現(xiàn)象，在此前的互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)中曾有發(fā)生。
辦法：《辦法》中明確，支付賬戶的開立實(shí)行實(shí)名制。支付機(jī)構(gòu)對(duì)客戶身份信息的真實(shí)性負(fù)責(zé)。支付機(jī)構(gòu)不得為客戶開立匿名、假名支付賬戶。
個(gè)人客戶申請(qǐng)開立支付賬戶時(shí)，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)登記客戶的姓名、性別、國(guó)籍、職業(yè)、住址、聯(lián)系方式以及客戶有效身份證件的種類、號(hào)碼和有效期限等身份信息，并對(duì)客戶姓名、性別、有效身份證件等基本身份信息的真實(shí)性進(jìn)行審核。
《辦法》要求支付機(jī)構(gòu)應(yīng)提醒客戶將支付賬戶的資金余額保持在合理水平，不得以任何形式引導(dǎo)、鼓勵(lì)客戶在支付賬戶存放資金。針對(duì)“個(gè)人支付賬戶單筆收付金額超過1萬元，個(gè)人客戶開立的所有支付賬戶月收付金額累計(jì)超過5萬元或資金余額連續(xù)10天超過5000元”等較大金額的支付情況，支付機(jī)構(gòu)必須留存?zhèn)�人客戶的有效身份證件的復(fù)印件或者影印件。
《辦法》同時(shí)也要求支付機(jī)構(gòu)保障客戶信息的安全，不得為任何單位或個(gè)人查詢支付賬戶信息資料，也不得隨意凍結(jié)、扣劃支付賬戶內(nèi)的資金。
聲音
實(shí)名制只是開始
“支付賬戶的開立實(shí)行實(shí)名制，這說明保障資金安全是《辦法》的重點(diǎn)。”社科院信息化研究所秘書長(zhǎng)、互聯(lián)網(wǎng)專家姜奇平(微博)表示，支付賬戶實(shí)名制非常有必要，這一規(guī)定會(huì)對(duì)電子商務(wù)的誠(chéng)信建設(shè)產(chǎn)生推動(dòng)。
但姜奇平同時(shí)指出，《辦法》的出臺(tái)只是互聯(lián)網(wǎng)支付政策的開端，未來互聯(lián)網(wǎng)支付面臨的安全形勢(shì)更加嚴(yán)峻。“IT技術(shù)在不斷發(fā)展，擺在監(jiān)管者面前的問題也在不斷更新，《辦法》的出臺(tái)主要是針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)支付的金融安全方面，屬于基礎(chǔ)服務(wù)，但信息安全、數(shù)據(jù)安全同樣值得引起重視，比方說如何保障網(wǎng)上支付的安全，保障網(wǎng)絡(luò)賬戶的安全。”
姜奇平援引之前發(fā)生的“CSDN用戶泄密門”表示，互聯(lián)網(wǎng)支付安全監(jiān)管未來應(yīng)當(dāng)結(jié)合IT技術(shù)、移動(dòng)技術(shù)，從信息安全和金融安全融合的角度完善服務(wù)，下一步有待出臺(tái)針對(duì)信息安全的，更加精細(xì)和完善的管理辦法。
背景
互聯(lián)網(wǎng)支付喜憂參半
“要啥都能上網(wǎng)買”，在近年來席卷全球的電子商務(wù)浪潮中，互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)張迅猛，現(xiàn)已處于第三方支付的主流地位。
目前，在已獲央行第三方支付牌照的40家企業(yè)中，開展互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的企業(yè)為30家，處于絕對(duì)強(qiáng)勢(shì)。易觀國(guó)際的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2010年，互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模占整個(gè)第三方支付市場(chǎng)的份額高達(dá)96%。
但是在市場(chǎng)規(guī)模日益走高的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)支付安全問題也日益凸顯，相對(duì)于預(yù)付卡、銀行卡收單等其他細(xì)分領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)支付安全問題最為復(fù)雜，監(jiān)管政策必須盡可能地從制度層面遏制支付風(fēng)險(xiǎn)。
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